כיצד להימנע מחשבון מוגבל ועלויות מיחזור משכנתא

בעלי נכס אך מוגבלים בבנק? יש עבורכם פתרון

הרבה משפחות בישראל נמצאות במצב כלכלי קשה וחוזרים להם שיקים זו בעיה נפוצה. שיקים ללא כיסוי וחשבון הבנק בדרך להיות מוגבל. כיצד חשבון בנק הופך להיות מוגבל?

  • חשבון בנק הופך להיות מוגבל כאשר חוזרים 10 שיקים בתקופה של שנה. מהיום הראשון שהשיק הראשון חזר ומסורב ע"י הבנק (הבנק סופר..) ועד לשיק העשירי והאחרון שמסורב.
  • הבנק מחויב לתת התרעה ראשונה וליידע את הלקוח לאחר שחזרו 5 שיקים.
  • כאשר חוזרים ללקוח 10 שיקים הבנק חייב להתריע ללקוח כי חשבונו יהיה מוגבל ולאחר 20 ימים זה יכנס לתוקף.

בחשבון מוגבל לא ניתן: למשוך שיקים, להזמין פנקסי שיקים ולפתוח חשבון בנק נוסף. זה נחשב ללקוח עם סיכון יותר גבוה. חשוב לדעת שגם בתקופת ההגבלה אפשר להיות פעילים עם החשבון: להפקיד שיקים לחשבון, למשוך כסף במזומן, במקרים מסוימים להזמין כרטיסי אשראי, הבנק נותן מסגרות אשראי.

 

מה עושים?

  • מרגע שמקבלים התרעה מהבנק נכנסים לתהליך של הגבלה. בתקופה של 20 ימים צריך לפעול במהירות כדי לקבל צו מניעה. לבית המשפט יש את הסמכות לעכב את ההגבלה עד לדיון בתיק העיקרי.
  • הגשת ערעור שידונו עליו בשלב מאוחר יותר.
  • בחשבון משותף אחד משותפי החשבון צריך לצאת מהחשבון לפני ההגבלה. כך יוכל לפתוח חשבון אחר ולנסות לעזור לבן המשפחה.

במידה ומונעים מחשבון הבנק להיות מוגבל ואותה משפחה מתקשה להחזיר את המשכנתא מומלץ לשקול מיחזור משכנתא. להרבה משפחות יש מסלול משכנתא שאינן מתאים להן.

אז חשוב לעשות את הבדיקות ולבחור נכון:

בחירת מסלול המשכנתא

האפשרויות הן ריבית משתנה, קבועה, אולי מסלול דולרי וכו'. אם הריבית נמוכה כדאי אולי לבחון ברצינות את המסלול הסולידי שהיא ריבית קבועה.

עלויות לקיחת או מיחזור משכנתא

העלות העיקרית שעומדת כיום היא עמלת פירעון מוקדם. זו עמלה שגובים הבנקים עבור החזר כל המשכנתא לפני תום התקופה, העמלה נועדה ל"פצות" את הבנק כנגד ההלוואה שנתן בעבר ושהתחייב לקבל בריבית שהיתה נהוגה אז. כעת, תמורת אותו סכום, יוכל לקבל משכנתא בריבית נמוכה יותר. עלות נוספת היא דמי פתיחת התיק אך היא שולית ולעיתים ניתן לבטלה לגמרי.

?כיצד להשתמש בתבונה בהטבה הכספית שניתנה לנו ישנן שתי חלופות מרכזיות:

  • קיצור תקופת ההלוואה , הקטנת ההחזר החודשי, העלות הכוללת פוחתת מוביל -> להגדלת הנטו המשפחתי. לדוג' יתרת משכנתא של 500 אלף שקל בריבית של 6.5% למשך 20 שנה, ההחזר החודשי 3727 שקלים בחודש. מיחזור משכנתא -> המשכנתא החדשה -> 500 אלף שקל ברבית של 4.5% (נניח שתצליחו לקבל) ועמלת הפרעון המוקדם 20 אלף שקל, במקרה כזה תגמרו לשלם את ההלוואה בתוך 16.5 שנים. כלומר, חסכתם בזכות המיחזור 3.5 שנים שהם למעלה מ- 40 תשלומים חודשיים.
  • חלופה שנייה - קבלת החסכון במזומן וכן זה אמיתי ! מיחזור משכנתאות יכול בהחלט להסתיים עם מזומן ביד. הבנקים מאפשרים לכם להכניס את החסכון ישירות לכיס על ידי הגדלת סך המשכנתא.

על מנת שלא להפסיד כספים רבים, חשוב לעשות את השיקולים הנכונים והמהלכים הנכונים בזמן הנכון כל האלמנטים האלו יכולים להשפיע על המצב הכלכלי בו נהיה -> מה שמוביל לאיכות חיים טובה.

הלוואות למוגבלים בחשבון